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很多人看到這個標題，可能覺得莫名其妙，什么叫做“卸擔子”？擔子是指挑在肩膀上的壓力，而且盡管有壓力，擔子還不能卸下來，因為擔子一頭挑著現實、一頭挑著未來，上有父母、下有妻兒的人感受最為明顯，擔子可不是隨便能卸下來的。

(資料圖片僅供參考)

現階段，人們的擔子來自哪里？主要有2個方面：

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1、買房的擔子

根據央行調查司課題組在《金融界》發表的城鎮住房家庭資產負債報告顯示，我國的城鎮家庭資產平均為280萬元左右，而在家庭總資產中，有約80%的資產份額是房子，可見人們對房產的重視程度。舉個例子：如果你有一套80萬元的房產，那么你家的總資產應該為100萬元。

房產持有占比高并不能說明擔子大，買房壓力大體現最明顯的是房價收入比。截至2022年，我國的房價收入比均值達到9.2:1（國際合理的房價收入比為3-5，也就是說，我國的房價收入比遠遠高于國際合理水平，甚至達到了2倍以上），在4個老牌一線城市，房價收入比普遍高于30：1（即便沒有達到30，那也在25以上，相差并不不大），在這樣的城市里，月薪1-2萬元的人想要買套房子，需要不吃不喝30年才行（具體位置26.6年至33年）；在11個新興一線城市和一般二線城市，房價也普遍高于1.2萬元，房價降低的同時，收入也同樣縮水，所以買房上車也很趕。

2、掙錢的擔子

如果說買房不易，那么咱們可以不買房的話，那么個人存款和收入水平將是決定生活水平高低的關鍵因素。

根據國家統計局的數據，2021年居民可支配收入大約3萬元，同比上一年增長了4.7%，在扣除價格因素之后，實際增長為2.1%。從城市和農村收入區分來看，城市可支配收入為4萬元，增長3.5%，農村的可支配收入為不足2萬元，增長6.9%。

而數據顯示，近些年來，我國的居民存款儲蓄額度越來越低了。在10年前，我國的居民儲蓄率和儲蓄絕對額都遙遙領先其他國家，一度成為世界第一儲蓄大國。

隨著房價快速上漲、住房開支加劇和生活消費增加，居民儲蓄開始呈現出直線下滑態勢。數據顯示，目前在我國14億總人口中，有5.6億人的銀行存款為0，簡而言之，現在40%的國人存款是0。

其實，以上兩個“擔子”，歸根結底只有一個：房價。房價越高、買房難度系數越大，那么來自生活中的任何“擔Z”都開始加重；相反地，如果房價降低、房價便宜，那么日常開支項就會大幅度降低，進而增加其他方面的開支力度，減小“擔Z”難度。

這一點，從房貸占居民收入比就可以看出來，主要體現在2個方面：

1、房價收入比。前文說到，2020年的房價收入比普遍9.2以上，而社科院在2019年就曾做出了預警，一旦這個數據超過9的突破口，那么就意味著房產過度擠壓消費，房地產從對經濟的正向拉動作用，開始走向負向擠出效應。

2、房貸收益比。5.6億人存款為“0”，筆者認為關鍵原因還在于還房貸太多了。根據2022年底一項數據，那個時候的買房人的平均房貸支出占到平均總收入65%以上，房產專家劉全就直言：這讓居民沒有其他多余的消費能力，基本上還完房貸就所剩無幾了。

咱們舉個例子：張三想要購買一套總價100萬元的房子，但是張三收入只有6000元，儲蓄也不多，所以只能采用按揭貸款的方式，張三首付款30萬元，按揭貸款等額本息30年，月供為3998元/月（約），那么張三6000元在扣除3998元房貸之后，幾乎只剩下2000元了，吃飯、買衣服、買化妝品、柴米油鹽開銷之后，幾乎沒有。所以說，“卸擔Z”的核心點，還在于“如何減輕房貸”。

40%國人存款為“0”，央行房貸新規，2023年，房奴集體“卸擔子”？

根據高層的要求，2023年開始，城市房價出現快速下滑的，可以把房貸利率繼續往下延續，意味著2023年之后，房貸利率或將地址3%左右。

另外，央行的要求，所有存量浮動房貸利率的買房人，需要把房貸利率錨定依據全部切換為對標“LPR市場報價利率”。這種轉變對買房人有多大的影響？在轉變之初，前后利率相等，所以沒有任何影響，但是隨著LPR上行或者下跌周期的到來，買房人或能迎來新的福音。

房貸新規下，進入2023年，浮動房貸利率人的月供已經迎來了“卸擔Z”新周期，這可是利好消息，意味著2023年房貸人的月供開始正式減少了。究竟能節省多少房貸成本？說一個身邊的朋友案例：他得月供為4000元（約），按揭貸款辦理時的房貸利率為4.9%，貸款周期30年本息，在2023年LPR指導標準下調之后，他得房貸利率同樣下降了15個百分點，于是月供就從4000元降至3920元，每個月減少了80元。

雖然說每個人房貸減輕基本都在80元-200元，幅度很小，但螞蟻再小也是肉，1年時間，可以節省近1000元，如果繼續按照這個幅度降下去，那么30年時間里，總計可節約3-7萬元錢。

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