在樓市低迷和提前還貸潮的沖擊下，國內銀行個人房貸業務陷入增長乏力的局面。六大國有銀行近日披露的2022年業績報告顯示，除了郵儲銀行，其余五家大行去年個人房貸余額增速均不超過2%；與此同時，六家大行的個人房貸不良率均較2021年上升。根據多家大行透露的信息，今年以來個人房貸已有回升跡象，市場需求正在逐步好轉。

去年全國個人房貸余額同比增長1.2%

增量不足2016年的十分之一

(相關資料圖)

今年2月，央行發布的2022年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，去年末，個人住房貸款余額38.8萬億元，只比上年末增加4800億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個百分點。

北京青年報記者查閱往年金融機構貸款投向統計報告發現，這一增速創下新世紀以來的最低值，也是多年來首次跌至個位數的水平。

歷史數據顯示，2009年，我國個人消費性住房貸款累計新增1.4萬億元，年末余額同比增長47.9%，增速比2008年末加快37.4個百分點；此后，個人房貸增速就震蕩下行。2016年末，個人購房貸款余額 19.14 萬億元，同比大增35%，全年增加 4.96萬億元，沖上最近幾年的頂峰，隨后一路大降。

2017年末，個人住房貸款余額21.9 萬億元，同比增長 22.2%；2018年末個人住房貸款余額 25.75 萬億元，同比增長 17.8%；2019年末，個人住房貸款余額 30.07 萬億元，同比增長 16.7%；2020年末，個人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%；2021年末，個人住房貸款余額38.32 萬億元，同比增長 11.3%。

到了2022年末，個人房貸余額的增速直接從兩位數降低成一位數。2022年個人房貸的增量還不足2016年的十分之一。

六大行個人房貸規模去年共增4000億元

同比增長不足2%

由于六大國有銀行的個人房貸業務量占全國總量的近七成，各大行2022年年報披露的數據也與央行數據大體吻合。

數據顯示，從存量來看，建行依然是我國房貸第一大銀行，去年房貸余額為6.48萬億元；緊隨其后的是工行，6.43萬億元；農行 、中行、郵儲銀行和交行依次為5.35萬億元、4.34萬億元 、2.26萬億元和1.51萬億元。六家大行房貸余額合計26.37萬億元，占全國房貸余額的68%。

從增量來看，去年農業銀行房貸余額較上年末增加了1043.15億元，位居首位，也是唯一一家增量超千億元的大行；排名第二的是建行，增加930.26億元；排名第三的是郵儲銀行，924.54億元；工行、交行和中行依次為693.07億元、231.31億元和226.21億元。

六家大行去年房貸余額一共增加4048.54億元，占全國總體增量的84.34%。

從增速看，郵儲銀行一馬當先，去年末個人房貸余額同比增長4.26%，是唯一一家增速超過2%的大行，大大領先同業；農行以2%的增速位列第二；交行、建行和工行的增速依次為1.55%、1.46%和1.09%；中行增速最低，只有0.52%。

計算可知，六大行去年個人房貸余額同比增長1.54%，高于全國1.2%的水平。

農行2022年年報顯示，去年個人住房貸款較上年末增長 2.0%，主要是由于該行積極滿足居民剛性和改善性合理購房需求，加大個人住房貸款投放力度。

郵儲銀行也表示，該行嚴格落實住房信貸政策，著力支持居民剛性和改善性購房需求，全力做好個人住房貸款金融服務，帶動個人住房貸款業務規模增長。

六家大行個人房貸不良率集體上升

資產質量依然優良

個人房貸一直是商業銀行最優質的資產之一。年報數據顯示，去年六家大行個人房貸不良率均低于0.6%，依然顯著低于其他各類貸款，但均比上年明顯增加，集體呈現“抬頭”之勢。

其中，郵儲銀行仍是個人房貸不良率最高的銀行，為0.57%，較上年末上升了13個基點。農行個人房貸的不良率排第二，較上年末上升15個基點至0.51%；個人房貸不良率上升最多的是中行，較上年末上升了20個基點至0.47%；交行上升10個基點至0.44%；工行上升15個基點至0.39%；建行房貸不良率最低，上升了17個基點至0.37%。

“建行個人住房按揭貸款不良率上升了0.17個百分點，符合建行的預期，但沒有對建設銀行整體資產質量的穩定造成沖擊。”建行行長張金良在業績發布會上表示。

工行有關負責人表示，工行個人按揭貸款的不良率較2021年末增加了15個基點，主要受少數房地產企業項目停工或延期交付的影響，相關風險可能導致個人按揭不良率有所上升，但整體風險可控，資產質量仍然保持優良水平。

各家大行有序滿足提前還款需求

影響總體可控

影響商業銀行個人房貸余額的因素有兩個：一是當年新發放的貸款額度，二是當年客戶還貸的額度。各家大行在年報中并未披露去年提前還貸的相關數據，但業內人士普遍認為，去年個人房貸增長乏力與居民購房減少和提前還貸增加都有關聯。

今年年初，各家銀行都出現提前還房貸排大隊的現象，引起各方關注。事實上，提前還貸潮去年下半年就已出現，北青報記者曾在去年7月進行過相關報道。

在日前舉行的業績發布會上行，農行副行長張旭光表示，從去年5月份開始，同業就出現了個人按揭貸款提前還款情況，農行與同業情況基本相似。對于其中原因，他分析認為，可能有客戶個人對自己財務規劃的要求有關，也與去年金融投資中樞下降有關。同時，可能與存量房地產貸款利率和新發貸款利率倒掛有關。

工行副行長王景武分析指出，2022年受房地產市場調整等因素的影響，部分居民選擇主動降低負債規模及債務久期，導致個人按揭貸款提前還款階段性增加。今年1-2月份，工行按揭貸款提前還款979億元，雖然同比增加220個億，但同比增幅有所回落，按揭貸款保持了正增長，影響總體可控。

今年以來個人房貸需求正逐步回升

根據多家大行透露的信息，今年以來個人房貸已有回升跡象，市場需求正在逐步好轉。

農行副行長張旭光介紹稱，隨著房地產市場的企穩回暖向好，目前按揭貸款需求已在好轉。從農行數據來看，截至2月末，個人住房按揭貸款儲備，即已審批未發放的信貸有433億元，月度環比增長了31%。

展望今年，張旭光表示，農行將積極支持剛需和改善性住房的要求，特別是在農行長期穩定的縣域地區；同時農行將考慮加大有產業支撐人口支撐地區的個人按揭住房貸款的投放。他預計，今年房地產市場逐步回歸合理的增長區間，個人按揭貸款的需求也將逐步回升。

工行有關負責人表示，一季度工行個人按揭貸款投放保持了逐月的增長，剛性和改善型的住房需求得到逐步的釋放。一季度工行個人按揭貸款的投放量環比去年四季度增長36%，已經達到以往年份一季度平均投放量8成以上。隨著國家政策的陸續傳導到位，房地產行業開始筑底回暖。預計今年房地產市場逐步回歸合理的增長區間，按揭貸款的需求也將逐步的回升。工行會持續加強按揭貸款的支持，滿足人民群眾最基本的住房需求。

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文/北京青年報記者 程婕

編輯/樊宏偉

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