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過去兩年間，隨著樓市進入下行通道，不少城市都出臺了各種放松購房限制、降低利率的政策來刺激購房需求，其中放寬公積金貸款政策也是很多城市的選擇。不過從數據上來看，收效仍然不甚明顯。

(資料圖)

8日，住房和城鄉建設部、財政部、中國人民銀行聯合發布《全國住房公積金2022年年度報告》（下稱《報告》），全面披露了2022年全國住房公積金運行情況。《報告》顯示，2022年，發放住房公積金個人住房貸款247.75萬筆，比上年減少20.17%；發放金額11841.85億元，比上年減少15.20%。

廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉向《華夏時報》記者指出，公積金貸款金額下降的主要原因是商品房交易量下降，買房子的人減少了，因此使用公積金貸款的人也少了。另外，隨著交易理念的變化，改善型的住房更多一點，這部分住房能夠使用公積金貸款的額度是比較少的，所以公積金貸款的金額和占比就有所下降了。

2018—2022年個人住房貸款發放情況

公積金貸款率下降

《報告》顯示，全國住房公積金各項業務運行平穩，住房公積金繳存額31935.05億元，發放個人住房貸款247.75萬筆、11841.85億元。住房公積金制度惠及面進一步擴大，全年住房公積金實繳單位452.72萬個，實繳職工16979.57萬人，分別比上年增長8.80%和3.31%。貸款利率比同期貸款市場報價利率（LPR）低0.9至1.35個百分點，償還期內可為貸款職工節約利息支出約2089.02億元。

根據統計，2022年住房公積金個人住房貸款發放金額11841.85億元。放在過去五年來看，這一數字低于2019年、2020、2021年的12139.06億元、13360.04億元和13964.22億元，僅高于2018年的10218.53億元。個人住房貸款率為78.94%，比上年末減少5.24個百分點。

剛需是住房公積金的主要支持對象。《報告》指出，住房公積金在個人住房貸款中重點支持首套普通住房。2022年發放的個人住房貸款筆數中，首套住房貸款占81.90%，144平方米（含）?以下住房貸款占91.04%，40歲（含）以下職工貸款占79.81%。

李宇嘉對本報記者指出，當前公積金貸款下降主要是剛需購房的情緒沒那么高，占比有所下降，是導致公積金無法發揮效率的一個很重要的原因。從本質上來講，剛需人群的首付和月供壓力比較大，所以買房積極性較低。

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多地積極出臺公積金政策

記者注意到，2023年以來，更多城市出臺了方便購房者使用住房公積金和住房公積金貸款的政策。例如近期，6月1日，蘇州住房公積金管理中心發布消息，允許提取住房公積金余額用作首付款，且不影響后續公積金貸款額度。5月29日，安徽蕪湖發布住房公積金新政，包括最高可貸款額度提高至70萬元；首次公積金貸款結清的，次月可申請改善性住房公積金貸款；首次公積金貸款購自住新房的，可提取賬戶余額支付首付款。5月26日，南京發布《關于調整部分住房公積金政策的通知》，明確多子女家庭使用公積金貸款，其最高額度可以上浮20%，即多子女家庭最高額度可以達到60萬元/人；使用住房公積金貸款購買第二套住房時，只要首套人均住房面積不超過40平方米，即可按首套標準執行。5月25日，天津發布《關于調整住房公積金貸款審核標準的通知》，明確執行“認房不認貸”的政策，公積金首次貸款結清后若沒有房產，那么就可以按照首套房的標準進行貸款。

易居研究院研究總監嚴躍進向《華夏時報》記者指出，從今年各地公積金政策的推進情況看，公積金支持力度明顯強化，這也是金融政策支持住房消費的重要體現。尤其是取消認貸的政策，很大程度上使得改善型住房需求有享受公積金寬松政策的可能，利好換房需求的釋放。近期全國房地產市場出現了一些新情況和新問題，要求各地從更大的角度去放松政策，全方面提振住房交易行情。

應擴大公積金貸款惠及范圍

不過李宇嘉指出，公積金政策的空間并不是很大，主要是降低首付比例、降低利率、提取公積金用作首付、降低第二套公積金貸款的門檻、支持剛需和改善需求公積金提取租房等等，包括深圳出臺了“一人買房全家幫”的政策，即在深圳繳存住房公積金的職工作為申請人，可以將直系親屬加入公積金貸款的共同申請人。“總體來講，公積金能夠支持的政策力度都已經很大了，最關鍵的就是現在使用公積金貸款的主力，也就是剛需購房的情緒不高。”他說。

事實上，相比商業貸款，利率更低的公積金貸款對于普通購房者來說是更為合算的選擇。

“大家還是挺希望能夠使用公積金貸款的，畢竟它的貸款的利率更低一些，但是核心的問題是貸款上限太少了。”合碩機構首席分析師郭毅在接受《華夏時報》記者采訪時表示，目前可能只有在一些三四線城市當中五六十萬元的貸款上限能夠覆蓋絕大部分的貸款，但在一二線城市中，貸款上限只有百萬元上下的話是不足以覆蓋購房者需要的貸款總額的，特別是針對一些剛需家庭整體的貸款，只能使用組合貸或者商業貸款來解決。因此她指出，如果公積金貸款的上限大幅度調高的話，整體的房貸都能夠通過公積金來解決，而不需要做組合貸的形式的話，可能對于公積金的應用會有更大的效果。

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