“連心貸”是農業銀行總行的統一政策，還是分行制定的政策？

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記者 | 曾令俊

繼“百歲貸”、“接力貸”之后，銀行針對購房者又推出了新的貸款產品。

近日，雄安新區首個商品房華望城面世。農業銀行雄縣支行針對雄安購房者的商業貸款推出了“連心貸”。據了解，“連心貸”主要以未婚男女朋友作為共同還款人。

據農業銀行工作人員介紹稱，“連心貸”是為了明確婚前財產的歸屬或者增強還款能力，未婚男女朋友作為共同有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

界面新聞記者注意到，不僅是雄安分行，去年年底農業銀行貴陽分行在相關宣傳資料中也提到“連心貸”——“如借款人收入還貸比不足，我行有特色貸款品種‘連心貸’。”

當時的資料提到，“連心貸”是指強為增強還款能力，未婚男女朋友作為共有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款，雙方收入均可納入貸款測算。

“連心貸”是農業銀行總行的統一政策，還是分行制定的？界面新聞記者聯系該行相關負責人，但未得到答復。據媒體引述農業銀行工作人員的說法，“該業務是總行的業務，由各分行進行實施。”

界面新聞記者注意到，早在2014年7月，農行官網上就曾刊發一篇名為《個人住房貸款“貸”出品質生活》的文章，提及了“連心貸”。

其中寫道，“鄭志在農業銀行咨詢‘家裝貸’時，也了解到農業銀行新推出了一種‘連心貸’的房貸產品，可以加強貸款人的還款能力。未婚的男女朋友可以作為共有權人一起申請貸款，并一起作為新房的所有權人。這樣的貸款產品，也可以讓雙方的權利和義務更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力。客觀上，也能減少不少日后可能產生的矛盾。”

易居研究院研究總監嚴躍進對界面新聞記者分析稱，“連心貸”和近期討論的百歲貸有相似性，其都涉及到房貸償還有多個還款人的情況。其中連心貸實際上是把未婚男女朋友作為共同還款人，其目的就是增強購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。

他表示，此類事件的討論焦點是，若是夫妻或家庭成員作為共同還款人都可以理解，但是未婚男女朋友作為共同還款人，實際上還是很容易引起大家的顧慮和質疑。

“連心貸”有哪些風險？“未婚男女朋友作為共同還款人，那么若是對象分手或情感有問題，那么此類還款方面是有一定的問題的。關鍵是要防范中間產生了合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現違約。”嚴躍進說。

北京金訴律師事務所創始人戴金花表示，男女朋友在購房過程中，從簽約到交房，再到實際居住等期間時間比較長，可能會發生一些其他的變故，因此，需要提前設定好房屋處置決策，利益分配等機制。因此，共同購房人還需要明確約定相應的違約責任以及風險承擔問題，以保障共同購房合同的繼續履行。

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