2022年，普通人的艱辛幾乎快被寫膩了，在新冠肆虐的大背景下，打工人迎來裁員潮，畢業生迎來“最難畢業季”，個體戶熬不過漫長疫情相繼歇業……每個人都經歷著不同程度的難關。

2021年底，一篇《親身經歷，我斷供了》的文章刷屏，自述者貸款298萬在燕郊買了房子，后來燕郊房價腰斬，賣二手還需要倒貼銀行40萬，無法償每月1萬六的房貸后，自行斷供，由此被銀行告上了法庭，房子被拍賣，自己也成了失信人。

由此“斷供法拍房”，進入了大眾視線。

據中國新聞周刊報道，90后張某靠創業收入全款在燕郊買了一套房，隨著生意的發展、資金增多，又在2015年底和2017年分別貸款購入了兩套二手房。然而，后來由于創業遇阻，無力還貸，加之房價下跌，賣房的錢也填補不了剩下的按揭，他只能斷供。

大概半年后，房子以101萬元司法拍賣成交。張某仍然欠銀行20多萬元，最后算下來，加上最初買房的首付和其他費用，他一共虧掉了近150萬元。

他也成為失信人，不能再擔任公司法人。他的資產逐漸被凍結，從一張銀行卡，到微信支付賬戶，他甚至無法無法支付一次核酸檢測的費用。

這些年，大家對房貸一族的壓力都有所耳聞。疫情之下，一些行業的收入和發展面臨著更多不穩定因素，也是事實。

斷供法拍房的真實數據

和想象的不一樣的是，還不上房貸，導致被法院起訴、房子被法拍的，其實并不常見。

此前，不少媒體引述了阿里拍賣平臺的數據，從2017年到2021年間，法拍房的數量由不到一萬，到2021年增長為多達168萬。

實際上，法拍房的數量并沒有“暴增上百倍”。因為阿里拍賣只是眾多司法拍賣平臺中的一家，數據反映的是平臺在不斷發展，納入了更多的法拍房房源。而且，阿里拍賣曾回應過，“一套房子有可能在一拍、二拍、變賣期間被計算三次。”因此168萬只是拍賣的次數，并非法拍房房源的數量。

根據海豚選房統計的7家主要的法拍平臺的數據：2021年，全國掛牌了約76萬套法拍房，比起疫情前的2019年，掛牌量增長了約15萬。

這個數字乍一看似乎不算小，但縱觀近兩年的整體情況，基本每年掛牌量會增長10%左右。這樣來看，兩年間15萬的增長量雖然不算低，但也基本屬于合理范疇。

以北京為例，法拍房數量也沒有近期大量增長的情況。

從去年1月至今，每月掛牌的法拍房數量有起有落，并沒有呈現不斷增長的態勢。以今年前3個月的情況來說，雖然1月的法拍房掛牌量比去年同期增長了25%左右，2月更是增長了近80%，但到了3月，又比去年同期下降了16%左右。

可以說，法拍房的數量增長遠遠沒有人們想象得那樣可怖。

除此以外，如果追溯法拍房的來源，由于房貸斷供被銀行起訴，最后真正掛牌法拍的，屬于極少數。

早在2020年，第一財經也曾調查過深圳的法拍房增多的現象。在隨機選取的400個深圳法拍房樣本中，裁判文書網對應的判決顯示，最多的是“金融機構借貸糾紛”，有259套，占比為64.75%。其次是民間借貸糾紛、合同糾紛，各占17.00%和12.50%。

而在這400個法拍房樣本中，并沒有出現引發人們無限焦慮的斷供房。實際上，把法拍房和斷供房簡單粗暴地劃上等號本就不符合實際情況——

中原地產首席分析師張大偉曾表示，法拍房多數是由于做生意失敗或其他資產糾紛引起的訴訟，基本都不是斷供房。

這背后，還是因為房貸棄供需要付出的代價太大。

除了已經付出的首付款和部分房貸白白打了水漂之外，就像《親身經歷，我斷供了》中所說的，一旦被法院強制執行，不止房子會被法拍，還要繼續償還剩余的銀行貸款、罰息。

而在最直接的經濟損失之外，選擇斷供，還可能要面臨不良信用記錄帶來的一系列問題——所有銀行賬戶被凍結、沒法申請貸款、信用卡等等。

另一方面，斷供導致法拍的情況少見，也是因為法院的執行周期較長，整個過程要持續至少一年的時間，而強制執行的房產拍賣是最后一個環節，在此之前當事人都還有足夠的時間可以挽回局面。

種種考慮之下，真正走到斷供這一步的人，的確是少之又少。

各方數據也證實了這一點。在央行發布的《中國金融穩定報告》和今年4月召開的2022年第一季度金融統計數據新聞發布會中都表明，中國的個人住房貸款不良率僅在0.3%左右。

還有部分銀行披露了個人住房貸款的不良率。比較2021年和2020年的情況可以發現，雖然在區域性的中小銀行有不良率增多的情況，但是國有大型銀行和股份制銀行中個人住房貸款的不良率都較少有波動。

生活再難，房貸也不能斷供，大概已經是無數打工人最后的一點堅持了。

房貸還不上的人，要怎么辦？

不能讓房貸斷供，成了一種信念。但在疫情之下，面對不斷波動甚至縮水的收入，打工人的房貸都是怎么還上的呢？

固然，想辦法增加收入、做點兼職，或是降低日常開支，都是增加抗風險能力的方法。但這些終歸都屬于長期策略，解不了房貸這樣每個月固定出現的燃眉之急。

于是，面對這些個人難以解決的困境，各大銀行出手了。

根據貝殼研究院的數據，從去年10月至今，各地銀行平均的房貸利率下降。這也就意味著，部分選擇LPR浮動利率的還貸人，每年會有一次的利率變動，這樣月供要還的利息部分會減少。

不過，這項銀行房貸利率降低的政策更多惠及的是新買房的人，而對于其他更加直接因疫情影響生活的人群，也有相關政策予以相應的關照——

今年4月初，六家國有銀行推出了針對受到疫情影響的貸款買房人的相應政策。

除了直接降低利率之外，郵儲銀行、交通銀行、興業銀行、建設銀行等等銀行都有相應的延期還款政策，短至28天，長至6個月。

除了銀行以外，互聯網金融產品也成為許多人的選擇，一些小額貸款公司也屬于此列。

最近幾年，隨著管理逐步收緊，央行有記錄的、規范的小額貸款公司數量在減少，但人們對這類相對靈活的借貸方式的需求依然存在。在貸款總額隨公司數量的下降連續回落三年后，這些小額貸款公司的貸款余額在去年又出現了增長。

不過，退一萬步來說，不管是向銀行貸款，還是用互聯網金融產品來解一時之需，在很多人眼里終歸是欠了“外債”，每月利息算下來也是一筆不小的數目。

于是，來自親朋好友的幫助就成了許多人更希望抓住的“救命稻草”。數據顯示，在很多收入穩定、相對容易符合銀行借貸要求的工薪家庭，也有三成會選擇跟親朋好友借錢，在非工薪家庭中這個比例更是接近五成之多。

始終高居不下的房價，也終于將“供房”變為一家幾口人，甚至是幾代人的共同事業。

還貸有壓力，但他們還是想買房

根據《2022年輕人買房報告》，在還沒買房的年輕人中，有高達85.94%都想要買房。

貝殼研究院的一項調查顯示，首次置業的人，有超過八成選擇貸款買房。

至于房貸要還多少年，確實是個有些辛酸的問題。數據顯示，雖然不同年齡段的房價收入比有所差異，但基本都在10以上。

舉例來說，按照家庭在北京購買一套總價500萬元的房子來算，首付最低35%，剩下需要還的本金就是325萬元。

目前北京首套房貸利率為5.15%，按25年還款期、等額本息月供的話，每月就要還19284.29元。

即便家庭月收入到手能有4萬元，這個數字也接近了月供50%的經濟安全底線。

《2022年輕人買房報告》顯示，如果月供不到每月一半的收入，感覺到幸福感提升的人群占比要多于幸福感下降的。

這說明一半的月供是安全底線，如果超過這個比例，家庭正常的生活開支就會受影響了。

貝殼研究院發布的《2021年新青年理想居住調查報告》顯示，在已購房的群體中，48.1%的受訪者認為，購房最大的痛點是還款壓力大。

一邊是買房的愿景，一邊是現實的壓力，年輕人在考慮買房的時候，也越來越謹慎了。

今年1、2月，全國商品房銷售面積比去年同期下降了9.6%，銷售額同比去年下降了19.3%。

但長期來看，對于大多數年輕人來說，買房依然是一個留存心底的夢。

出品人丨楊瑞春 主編丨趙涵漠 責編丨郝昊 撰文&數據｜Heather 設計｜鏑數盧瑞豐、鏑數黃蓉 編輯｜菜菜 運營丨菜菜 劉紓含 出品丨騰訊新聞 谷雨工作室

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標簽： 五年法拍房激增185倍 20萬人棄房斷供斷供潮背后有哪些