“提前還貸”事件持續(xù)發(fā)酵。

近日，《華夏時報》記者獲悉，針對近期反映較多的房貸提前還款難、預(yù)約時間長等問題，央行、銀保監(jiān)會已與部分商業(yè)銀行召開座談會，要求改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，同時做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險警示。

2月16日，本報記者向北京、上海、廣州等地多家銀行了解到，已有部分銀行降低了提前還貸門檻，開放了更多還款渠道，預(yù)約等待時間也大大縮短。

【資料圖】

但也有多家銀行暫未調(diào)整相關(guān)政策。整體來看，預(yù)約還款的等待時間仍在1至4個月之間。

部分銀行已調(diào)整

“你的資金這個月能不能準(zhǔn)備好？想還現(xiàn)在就可以還。”2月16日，記者以還款人身份致電建設(shè)銀行上海徐匯區(qū)某支行，該行個貸經(jīng)理向記者表示。

令人驚訝的是，僅僅在一周之前，同樣的咨詢，上述人士向記者表示：“2月份的額度已經(jīng)約完了，你等到5月份線有新額度再約吧。” 并提醒記者，“一年只能預(yù)約一次。”

除了預(yù)約等待時間的大大縮短，記者注意到，該行預(yù)約渠道進(jìn)一步拓寬，額度限制也進(jìn)一步放松。

不同于一周前僅支持電話預(yù)約，提前還款金額需要達(dá)到此前月還款額的6倍以上，該行個貸經(jīng)理告訴記者，目前該行手機(jī)銀行和線下都支持預(yù)約還款，“一次性還清、20萬元以內(nèi)的還款都線上進(jìn)行，20萬元以上可以直接到線下網(wǎng)點預(yù)約”。

同樣的情況也發(fā)生在中國銀行。有上海市民告訴記者，她本來預(yù)約的是4月3日提前還款，但就在前幾天，她收到該行工作人員的電話，告訴她很快就能還款了，“不用等到4月份了。”

“當(dāng)時我還半信半疑，但2月15日，我真的收到了可以還款的短信提示。”該市民表示，當(dāng)日她就在APP上進(jìn)行了操作，進(jìn)行了提前還款。

短短一周，為何出現(xiàn)如此大的轉(zhuǎn)變？

記者了解到，針對目前“提前還貸難”的現(xiàn)象，2月15日，央行、銀保監(jiān)會已與部分商業(yè)銀行召開座談會，要求銀行強(qiáng)化以客戶為中心，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按合同約定做好提前還款服務(wù)。

建設(shè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部有關(guān)負(fù)責(zé)人近日在一場活動中也提到，面對客戶提前還款的訴求，該行正根據(jù)客戶的還款類型積極協(xié)商客戶的還款時間和還款金額，有效提高客戶還款的可預(yù)期性。

除上海地區(qū)，《華夏時報》記者了解到，建設(shè)銀行北京部分網(wǎng)點也已經(jīng)進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。

該行北京朝陽區(qū)某支行個貸經(jīng)理告訴記者：“我們針對近期著急還款的客戶安排了專場，分行給到了通知，隨時可以預(yù)約申請?zhí)崆斑€貸。”而一周前，該行線下預(yù)約提前還貸已經(jīng)登記到6月下旬。

家住南京的一市民也告訴記者，今年2月初他在工商銀行手機(jī)銀行預(yù)約了提前還款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)還款時間已經(jīng)排到了6月份。驚訝之余，她致電該行了解情況，工作人員告訴她目前線上線下都要等待4個月左右才能辦理。但好消息是，今年可以申請2次提前還款，而去年只能申請一次。

整體等待時間仍為1至4個月

《華夏時報》記者就“提前還貸”最新進(jìn)展致電北京、上海、廣州等主流城市的多家國有大行、股份行發(fā)現(xiàn)，整體來看，1至4個月仍然是各家銀行比較默契給出的口頭承諾時間，部分銀行對提前還款政策暫未進(jìn)行調(diào)整。

“線下預(yù)約還款目前已經(jīng)登記到6月底，”某國有大行北京西城區(qū)某支行信貸人員表示，“如果下個月預(yù)約，那實際扣款時間可能就要等到8月份了。”

此外，不同銀行網(wǎng)點的等待還款時間也不盡相同，即使是同一家銀行，在不同城市的分支行情況也大不相同。

如工商銀行北京地區(qū)的客戶今天在線下申請，4月初就可還款，手機(jī)銀行則需等待至5月初。而在廣州地區(qū)，目前該行只開放了線下申請渠道，需要提前1到3個月進(jìn)行預(yù)約，部分線下網(wǎng)點僅周二可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

另外，部分銀行一個城市只設(shè)立一個線下營業(yè)網(wǎng)點或一周只開放一至兩個工作日，集中辦理提前還貸業(yè)務(wù)的問題仍然存在。

“從春節(jié)前后開始一直到現(xiàn)在，每天人都特別多，平均每天將近400人左右辦理提前還貸業(yè)務(wù)。”某股份制銀行北京月壇支行工作人員對記者表示，“目前我們中午不休息，因為中午的人更多。”記者了解到，該支行為北京地區(qū)唯一為借款人線下集中辦理提前還貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點。

“你要早點過來排隊拿號，現(xiàn)在人都是很早過來排隊的，我們9點營業(yè)，很多人8點多就過來排隊了。”在“提前還貸潮”同樣猛烈的廣州地區(qū)，農(nóng)行某支行的個貸經(jīng)理對記者感嘆，“那些人都太夸張了，整個大廳都堆滿了人。”

當(dāng)記者詢問目前實際扣款需要等待多久時，該工作人員表示，目前剛處理到2022年9月份申請?zhí)崆斑€貸的客戶，照此推算，現(xiàn)在預(yù)約最早也得7月份才可以安排扣款。但盡管如此，與一周前一樣，該行目前仍堅持每周只開放周二、周四兩個工作日為客戶集中辦理業(yè)務(wù)。

同樣一周前，廣州地區(qū)另一家國有大行只開放線下申請通道，提前還貸的業(yè)務(wù)已經(jīng)預(yù)約到3個月后。而記者2月16日了解到的最新進(jìn)展是，該行每周仍僅開放周二一個工作日為客戶集中辦理還貸業(yè)務(wù)，與此前并無變化。

同時，記者在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，部分銀行個貸經(jīng)理對于透露提前還貸具體等待時間的態(tài)度嚴(yán)謹(jǐn)，需確認(rèn)對方為該行客戶才肯透露相關(guān)信息，“您需要提供一下借款人的名字和身份證號，確認(rèn)為我行客戶。”在記者追問下，個貸經(jīng)理均表示，“等待時間要看實際還款金額和具體情況。”

提前還貸需理性

“在監(jiān)管的號召之下，整體來看，后續(xù)提前還房貸的業(yè)務(wù)辦理效率或?qū)⒂兴纳啤！币晃徊痪呙臉I(yè)內(nèi)人士在受訪時指出，此前房貸利率高受到當(dāng)時宏觀經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)市場供求關(guān)系影響，在如今的穩(wěn)房價政策下，國內(nèi)樓市復(fù)蘇趨勢明確，后續(xù)提前還貸難情況會逐步緩解。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼也認(rèn)為，“如果2023年宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升和房地產(chǎn)市場回暖，下一階段‘提前還款潮’或?qū)②呌谄骄彙！彼赋觯罄m(xù)提前還貸的人越少，銀行的限制就會越寬松，業(yè)務(wù)辦理也將越順暢。

2022年以來，房地產(chǎn)市場利好政策不斷，暖風(fēng)頻吹。五年期及以上LPR三次下調(diào)共計35個基點，差別化住房信貸政策、首套房貸利率動態(tài)調(diào)整機(jī)制等發(fā)布后，今年以來，隨著越來越多的城市邁入首套房貸利率“3時代”，2017至2021年間，為加強(qiáng)房地產(chǎn)市場調(diào)控，遏制房價過快上漲和市場供求關(guān)系影響，作為資金價格的標(biāo)尺，在此期間的購房者新發(fā)放房貸利率均在5.3%至6%區(qū)間高位運行，部分地區(qū)甚至超過6.5%。海通證券研究所估算，當(dāng)前存量房貸利率水平比市場化利率水平高1至2個百分點。

《華夏時報》記者采訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)選擇提前還貸的客戶貸款利率介于5%至6%之間。

目前，雖已有部分銀行針對提前還貸難、預(yù)約時間長等問題做出了調(diào)整，但董希淼提醒借款人“扎堆提前還貸不可取”，借款人要根據(jù)投資收益和貸款利息的具體情況，理性判斷是否要提前償還貸款。

同時，針對目前部分銀行暫未對提前還貸進(jìn)行調(diào)整的問題，上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛向《華夏時報》記者分析指出，各銀行反應(yīng)速度、內(nèi)部流程等各不相同，也涉及到系統(tǒng)內(nèi)部調(diào)整、規(guī)則優(yōu)化等很多方面，因此可能會出現(xiàn)部分銀行暫未調(diào)整的情況出現(xiàn)，“但應(yīng)當(dāng)后續(xù)銀行整體是會做出調(diào)整的。”

董希淼則從法律層面分析稱，監(jiān)管提到“按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作”，從合同約定方面來講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或貸款金額的變更，部分銀行雖不會對此收取違約金，但已在合同中明確需提前“申請”，因此，銀行在提前還貸條件、時間等方面提出約束，原則上不存在問題。

“提前還房貸需要現(xiàn)期的大筆閑置資金支持，這使得能夠提前還房貸的客戶不一定多。對于銀行來講，提前還貸可能會使得個別分行業(yè)務(wù)收縮壓力增大。宏觀來看，也可能對居民消費、投資構(gòu)成一定拖累。”上文不具名人士分析指出，同時需關(guān)注少數(shù)客戶利用經(jīng)營貸等進(jìn)行“轉(zhuǎn)貸”提前還款帶來的風(fēng)險。

“總體來說，還是要關(guān)注提前還貸產(chǎn)生的根源問題。”董希淼強(qiáng)調(diào)，提前還貸潮產(chǎn)生的原因之一是部分存量房貸利率偏高，與新增房貸之間的利差偏大，“應(yīng)正視這個問題，盡快采取措施階段性降低部分存量房貸利率，減輕居民住房消費負(fù)擔(dān)，助力恢復(fù)和擴(kuò)大消費。”

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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